Przewodnik Eksperta

Jak wakacje
wpływają na Twoją
zdolność kredytową

Wielu klientów obawia się, że wakacyjne wydatki wykluczają ich z zakupu nieruchomości. Prawda jest inna: bank nie ocenia pojedynczych wakacyjnych wydatków, bo znacznie bardziej interesuje go Twoja zdolność do obsługi zobowiązań.

Ten przewodnik wyjaśnia, co naprawdę zmienia Twoją sytuację w oczach analityka kredytowego i co warto poprawić, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.

Maja Meissner

Agent pośrednika kredytowego Lendi Sp. z o.o.
meissnerkredyty.pl · @meissnerkredyty

01/03

Co naprawdę liczy bank

Dlaczego „terminowe spłacanie” też obniża zdolność

Bank, licząc Twoją zdolność, uwzględnia wszystkie aktywne zobowiązania widoczne w BIK oraz inne zobowiązania ujawnione podczas badania zdolności kredytowej (np. alimenty, leasing, poręczenia). Liczą się nie tylko te, które realnie płacisz w danym miesiącu, ale także te, które mógłbyś płacić, gdybyś z nich skorzystał. Dlatego nawet idealnie spłacana karta kredytowa lub nieużywany limit w koncie pomniejszają kwotę kredytu hipotecznego.

3–5%

Limit w koncie

Bank traktuje limit jak potencjalne zadłużenie i zalicza do obciążenia miesięcznego 3–5% jego kwoty.

3–5%

Karta kredytowa

Każda karta — nawet nieużywana — to dla banku gotowa pożyczka. Bank zakłada 3–5% wykorzystania limitu miesięcznie.

100%

Rata kredytu

Każda aktywna rata pożyczki lub kredytu pomniejsza Twój dochód rozporządzalny w pełnej wysokości.

Limit 10 000 zł w koncie, z którego nie korzystasz, to dla banku zobowiązanie rzędu 300–500 zł miesięcznie. To może obniżyć Twoją zdolność kredytową o około 40–80 tys. zł, mimo że nie wziąłeś ani jednej złotówki kredytu.

Dodatkowo banki stosują bufor stress-testu KNF (zgodnie z obowiązującymi rekomendacjami KNF, w tym Rekomendacją S), co oznacza, że zdolność liczona jest przy oprocentowaniu wyższym o ok. 2,5 p.p. od bieżącego. Realna kwota kredytu, jaką możesz otrzymać, jest więc niższa niż wynikałoby z prostego przeliczenia raty do dochodu.

02/03

Krok po kroku

Co zrobić przed wnioskiem o kredyt

Cztery działania, które warto wykonać minimum 3 miesiące przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny. Każde z nich wpływa bezpośrednio na kwotę, jaką bank będzie gotów Ci pożyczyć.

Audyt limitów i kart

Zamknij wszystkie limity w koncie i karty kredytowe, których nie używasz na co dzień. Zostaw maksymalnie jedną kartę, najlepiej w banku, w którym masz konto osobiste. Sam fakt posiadania limitu obniża zdolność, nawet gdy z niego nie korzystasz.

Harmonogram pożyczek ratalnych

Sprawdź ile rat zostało do końca każdej aktywnej pożyczki. Jeśli okres spłaty jest krótki (np. 3–6 miesięcy), rozważ wcześniejszą spłatę. Każda zamknięta rata oznacza wyższą zdolność kredytową w dniu wniosku.

Brak nowych zobowiązań

W miarę możliwości unikaj zaciągania nowych zobowiązań kredytowych i ratalnych w okresie 3–6 miesięcy przed planowanym złożeniem wniosku. Dotyczy to także płatności odroczonych (PayPo, Klarna, Allegro Pay), bo taki produkt może generować zapytanie lub wpis do BIK, który bank uwzględni przy ocenie zdolności.

Raport BIK i weryfikacja zamknięć

Możesz pobrać bezpłatną Kopię danych BIK (zgodnie z RODO) raz na 6 miesięcy lub zamówić płatny Raport BIK z oceną punktową i dodatkowymi informacjami. Sprawdź, czy spłacone kredyty i zamknięte karty zostały faktycznie wygaszone przez banki — masz prawo złożyć reklamację i żądać aktualizacji danych.

03/03

Liczba, którą warto zapamiętać

Ile naprawdę kosztuje Cię nieużywana karta

Każde 1 000 zł miesięcznego obciążenia w BIK może obniżyć Twoją zdolność kredytową o około 130–160 tys. zł przy aktualnych warunkach rynkowych (oprocentowanie 6–7%, okres 25–30 lat, z uwzględnieniem bufora KNF).

Konkretny przykład

Karta z limitem 10 000 zł =
40–80 tys. zł mniej zdolności

Bank przyjmuje 3–5% limitu (czyli 300–500 zł) jako Twoje miesięczne obciążenie, nawet jeśli karta leży w szufladzie. Te 300–500 zł × przelicznik zdolności = realna strata kwoty kredytu hipotecznego, jaką możesz otrzymać.

Nie pozwól, by nieużywane karty i zapomniane limity blokowały Twój kredyt na własne mieszkanie.

Co dalej

Chcesz indywidualną analizę swojej zdolności?

Konsultacja jest bezpłatna — moje wynagrodzenie pochodzi od banku, który ostatecznie udzieli Ci kredytu, nigdy od Ciebie. Sprawdzimy razem Twój BIK, policzymy realną kwotę kredytu i ułożymy plan działań na najbliższe miesiące.

Umów konsultację →meissnerkredyty.pl/kontakt